上海で暮らす外国人の健康保険：選択肢、費用、そして選び方
外国人として上海で暮らしていると、医療の保障はたいてい次の三つのどれかから来ます。 現地契約で働いているなら中国の公的医療保険、自分で購入する民間または国際プラン、あるいは会社が用意してくれる保険です。
この気まずい会話を、私は一度ならず経験してきました。たいていは引っ越して三週間ほどの人が、病院の名刺と、予想もしていなかった請求書を手に持っているのです。健康保険は、本当に必要になるその日まで誰も考えたくない類の手続きですよね。だからここでは、上海で暮らす外国人にとっての実際の選択肢、それが本当にカバーしてくれるもの、そしてその費用を、わかりやすい数字でご案内します。私は何かを売りたいわけでもありませんし、どの会社を選ぶべきかを指図するつもりもありません。お伝えしたいのは、それぞれのピースがどう組み合わさるのか、ということです。あとはご自身で選べるように。
外国人は中国の公的健康保険に入れるの？
入れます。上海で現地契約に基づいて合法的に雇用されているなら、雇用主はあなたを社会保険制度（社保、shebao）に加入させる義務があり、その中に基本医療保険（医保、yibao）も含まれています。これは任意ではありませんし、福利厚生でもなく、法律です。雇用主は通常、就労許可が発行されてからおよそ30日以内に外国人の採用を登録しなければなりません。いったん加入すれば、現地の従業員と同じ医療の払い戻し率が受けられます。
知っておくとよいことがいくつかあります。法定の定年年齢に連動した年齢の上限があるため、年配の労働者は加入できないことがあります。また中国は、日本、韓国、ドイツ、フランス、カナダ、オランダ、スイス、スペイン、ルクセンブルク、フィンランド、デンマーク、セルビアなど、いくつかの国と社会保障の相互免除協定を結んでおり、これらの国の国民は一定期間、一部の保険料が免除される場合があります。もしこうしたパスポートをお持ちなら、免除証明書が自分に適用されるかどうかを人事に確認してみてください。給与から引かれる額が変わってくるからです。
公的医療保険は実際に何をカバーし、どこで使えるの？
指定された中国国内の公立病院での治療を、現地の住民と同じ払い戻し率でカバーします。そして海外では使えませんし、払い戻しもされません。これが正直なところの姿です。発熱、手首の骨折、公立病院での処方薬の再受け取りといった日常的なことには、本当にお得ですので、ぜひ使ってください。上海は外国人労働者向けにアクセスを広げ、加入手続きも簡素化してきており、最近来たばかりの人は、医療保険の情報が就労許可カードそのものにひも付いていることに気づくかもしれません。
ネックになるのは環境です。公的医療保険は公立病院のシステムを軸に作られているので、中国語での受付、長い行列、そして新参者がつまずく受診登録の一連の作法がついてまわります。一度もやったことがないなら、私たちの外国人のための上海での受診ステップバイステップガイドを読めば、とても混乱する午前中を一つ節約できます。公的保険は、多くの外国人が結局通うことになる国際外来棟や私立の国際病院までは届きません。だからこそ、これだけ多くの人が何か上乗せの保険を買うのです。
外国人が買える民間・国際保険にはどんなものがあるの？
公的制度の先には、大きく三つの道があります。中国の民間プラン、外国人向けの国際プラン、あるいはすでに会社が用意しているものです。それぞれ価格帯もまったく違えば、カバーする世界もまったく違います。
- 中国の民間商業プラン（商業保険）：中国の保険会社が販売しており、価格は低めで、たいてい範囲は狭めです。主に公立病院を使い、大きな請求への備えがほしいという人には、賢い補完になり得ます。
- 国際・外国人向けプラン：中国で展開している名前としては、Cigna Global、Bupa Global、Allianz Care、AXA Global Healthcare、MSH China、APRIL Internationalなどがあります。MSHは一言ふれておく価値があります。第三者管理者（TPA）として運営し、プランは現地で中国人寿（China Life）が引き受けています。これは国内で販売される国際型の保障ではよくある形です。こうしたプランは私立・国際病院向けに作られており、中国国外での治療にも対応していることがよくあります。
- 会社が用意するプラン：多くの企業、とくに大手は、社員をグループの国際プランに加入させています。グループ保障は、既往症のような点について個人契約よりも寛容な傾向があります。ですから会社が提供してくれているなら、自分で探し始める前にまずその内容を読んでみてください。
外国人向け健康保険は実際に何をカバーするの？
その核として、まともなプランはどれも入院治療、つまり入院、手術、重い病気をカバーします。ここは本当に、無しでは済ませられない部分です。それ以外はすべてモジュール式で積み上げていく形で、モジュールを一つ加えるたびに保険料が上がります。
- 入院（インペイシェント）：譲れない土台です。入院、手術、がん治療、そしてたいていは救急対応と医療搬送も含まれます。
- 外来（アウトペイシェント）：一般医の受診、専門医、検査、理学療法、そしてしばしば処方薬もカバーします。私立クリニックの診察を手が届くものにしてくれるのがこのモジュールで、価格には大きく上乗せされるのが普通です。外来モジュールの中には心の健康（メンタルヘルス）のセッションを含むものもあり、これは人が認める以上に大切です。もし気になっているなら、上海で英語対応のセラピストを見つける私たちのガイドが良い読み合わせになります。
- 出産（マタニティ）：たいていは約12か月の待機期間つきの追加オプションとして販売されるので、妊娠するずっと前から用意しておく必要があります。近い将来に赤ちゃんの予定があるなら、早めに手当てしておきましょう。
- 歯科・眼科：クリーニング、詰め物、眼鏡などをカバーする追加オプションで、たいていそれぞれに年間の上限があります。
本当に役に立つ習慣が一つあります。給付の前に、まず免責（カバーされないもの）を読むことです。既往症、代替医療、そして一部の高リスクスポーツが、たいてい静かに外されている定番です。
上海で外国人向け健康保険はいくらかかるの？
ひとつの数字はありませんが、2025年と2026年についての正直な目安をお伝えします。健康な30代の人が上海のような一線都市で総合的な国際保障を買う場合、おおむね年間RMB17,000から30,000あたりが目安で、外来・歯科・ウェルネスまで組み込んだよりフルなグローバルプランなら、RMB37,000を超えることもあります。一方の端では、健康な20代の人向けの入院のみの最小プランなら年間RMB3,500くらいから始められますし、機能を絞った現地の商業プランならさらに安いこともあります。上海をはじめとする一線都市は、全国平均より高めになるのが普通で、しばしばおよそ3分の1から半分ほど上乗せになります。
実際に保険料を動かすもの：
- 年齢：他のどの単一要素よりも、これが保険料を大きく左右します。年をとるにつれて価格は急に上がっていき、家族での保障になれば何倍にもなります。
- カバー地域、とくにアメリカ：アメリカを含めると予算が跳ね上がるのが定番です。アメリカの医療費がとても高いからです。アジア限定、あるいはアメリカを除く全世界のプランははっきり安くなるので、あまりアメリカに行かないなら、外しておくだけで簡単な節約になります。
- 免責額（デダクティブル）と自己負担（コペイ）：最初の一部を自分で払うことに同意したり、たいてい10〜20パーセントの割合の自己負担を受け入れたりすると、保険料は下がります。高めの病院では、より高い自己負担が適用されることがよくあります。
- モジュール：外来は入院の保険料に対して大きな割合を上乗せし得ますし、出産はよくRMBで数万円規模の給付になり、役立つ歯科の追加オプションはたいてい年間RMB数千円ほどかかります。
そもそもなぜこれにお金を払うのかという背景として、上海の私立国際クリニックでの一般診察はUSD200かそれ以上になることがありますし、私立病院への入院となると、そこからあっという間に上がっていきます。
国際病院でのキャッシュレス精算（ダイレクトビリング）はどう機能するの？
ダイレクトビリング、時にキャッシュレスとも呼ばれるものは、病院があなたの保険会社と直接支払いを精算してくれる仕組みで、あなたは先に立て替えて、あとから払い戻しを追いかける必要がありません。上海では、みんなが知っている私立国際病院、たとえば上海和睦家医院（Shanghai United Family Hospital）、百匯医療（Parkway Health）、嘉会（Jiahui）、莱佛士（Raffles）などは、多くの大手国際保険会社とダイレクトビリングの取り決めを持っており、それを整えるための専任の保険コーディネーターを置いているのが一般的です。和睦家（United Family）だけでも、直接請求できる保険会社を何十社も掲載しています。
現実的な注意が二つあります。まず、ダイレクトビリングはあなたの具体的なプランがその病院のネットワークに入っていることが前提なので、待合室からではなく、行く前に確認しておいてください。予定された処置なら、病院と保険会社が事前に支払い保証（ギャランティ・オブ・ペイメント）を手配してくれることがあり、これには数日かかることもあるので、当日の朝まで先延ばしにしないこと。次に、和睦家（United Family）と百匯（Parkway）は、保険会社から一般に高額プロバイダーに分類されており、これはより高い自己負担、あるいはその二つを特に含むプランの等級（ティア）が必要になることを意味します。安めのプランは私立クリニックではカバーしても、この二つではカバーしないことがあるので、実際に自分が診てもらいたい場所に対して等級を照らし合わせて確認してください。
旅行保険しか持っていない場合はどうなるの？
旅行保険はここで暮らすための道具としては不向きで、あなたが居住者になったとたんに、静かに機能を止めてしまうことがあります。こうした保険は、居住国から離れて旅をしている間をカバーするよう設計されているので、就労ビザが登録され、上海があなたの生活の拠点になると、まさに使えると思い込んでいるちょうどそのときに、その保障が切れてしまうことがあります。二週間の旅行にはよいのです。ただ居住者向けの健康保険の代わりにはなりませんし、それに頼るのが、人が五桁の入院費を自腹で払う羽目になる道筋です。
既往症についてはどうなるの？
ここはプランによってかなり差があるので、注意深く読み、正直に申告してください。多くの国際保険会社は、既往症を待機期間、免責、あるいはモラトリアム（一定期間の据え置き）で扱っており、条件は会社ごとに大きく異なります。具体的な一例として、AXAは個人・家族向けの国際プランで既往症を一般にカバーしてきませんでした。一方、市場全体を通じてグループの雇用主プランは、既往症についてより柔軟な傾向があります。もし継続中の持病があるなら、この一点だけであなたの保険会社が決まってしまうこともありますし、可能ならば雇用主のグループ制度に入るのが、しばしばやさしい道になります。何をするにせよ、申込書で持病を隠すのは絶対にやめてください。申告漏れは、いちばん予期しないときに、後で保険金請求を無効にしかねないからです。
払いすぎずにプランを選ぶには？
パンフレットからではなく、あなたが実際に上海でどう暮らしているかから始めましょう。私なら次の順番で考えます。
- すでに持っているものを確認する。現地契約なら公的な医保がありますし、会社がグループプランを提供しているなら、まずそれを読みましょう。思っているより少なくて済むかもしれません。
- どこで診てもらいたいかを決める。補完保険つきで公的システムでも十分に快適か、それとも私立の国際病院にこだわりたいか。その選択があなたの予算全体を決めます。
- 入院の土台をきちんと固め、それから本当に必要なぶんだけモジュールを足す。入院は誰もが必要です。クリニックによく行くなら外来を、赤ちゃんの予定があるなら早めに出産を、ほしいなら歯科を加えましょう。
- カバー地域を削る。本当に必要でない限りアメリカを外し、あまりアジアの外に出ないならアジア地域を検討しましょう。
- プランの等級を自分の病院リストに合わせる。署名の前に、行きたい病院を、和睦家（United Family）や百匯（Parkway）のような高額プロバイダーが自分の等級でネットワーク内かどうかも含めて確認しておきましょう。
- 免責と既往症の条件は最後に、必要なら声に出して読む。驚きが潜んでいるのはそこです。
もう一つ、落ち着くための助言を。保険は、最初の数か月で署名することになる契約のひとつにすぎません。そして、約束する前に細かい文字を読むという心構えは、賃貸契約にもまったく同じように当てはまります。だから私はいつも、新しく来た人に私たちの損をせずに上海で部屋を借りるためのガイドを勧めています。同じ勘どころ、違う書類、というわけです。
よくある質問
上海で暮らすには、法的に健康保険に入らないといけないの？
中国の現地契約で働いているなら、医療保障を含む公的社会保険への加入は必須で、雇用主が手続きしてくれます。それに加えて民間保険も買わなければならないという別の法的義務はありませんが、公的保障だけに頼るということは公立病院のシステムを使うということです。だからこそ多くの外国人が、民間または国際プランを上乗せするのです。
公的な医保を和睦家（United Family）や百匯（Parkway）で使える？
基本的には使えません。公的医療保険は、私立の国際病院ではなく、指定された公立病院を軸に作られています。和睦家（United Family）、百匯（Parkway）、それに類するクリニックでの治療は、たいてい民間または国際保険で、あるいは自腹で支払います。
中国の現地プランと国際プラン、買うならどちらが安い？
中国の民間商業プランはたいていはるかに安いですが範囲は狭く、公立病院寄りに作られていることが多いです。国際プランはより高く、私立・国際の医療向けに作られており、中国国外の保障がつくこともあります。正しいのは、価格だけでなく、あなたがどこで診てもらいたいかによって決まります。
今妊娠中、または妊娠を計画中です。今すべきことは？
出産保障は早めに手当てしましょう。これはたいてい約12か月の待機期間つきの追加オプションなので、妊娠した後に買ったプランは、その妊娠については一般に支払われません。雇用主のグループプランに入っているなら、何かを当てにする前に、その出産条件を確認しておきましょう。
会社が保険をくれています。それでも自分の保険は必要？
雇用されている間は、グループプランで十分なことがよくありますし、グループ保障は既往症についてより手厚い傾向があります。気をつけたい落とし穴は、転職したり退職したりしたときにどうなるか、です。雇用主の保障はたいてい仕事とともに終わるので、必要になる前に自分の選択肢を知っておく価値があります。
