상하이 사회보험, 월급에서 빠지는 돈과 떠날 때 받는 돈

상하이에서 현지 근로계약으로 일한다면 사회보험(社保, 서바오)은 선택이 아닙니다. 회사는 채용 후 30일 이내에 여러분을 가입시켜야 하고, 세전 급여의 약 10~11%가 빠져나가며, 회사는 그 위에 30% 가까이를 더 부담합니다. 중국을 완전히 떠날 때는 개인 연금 계좌에 쌓인 돈, 즉 본인이 낸 8%를 청구할 수 있습니다. 나머지는 돌려받지 못합니다. 그리고 2024년 12월부터 이 제도가 발급하는 카드에는 취업허가 정보까지 담기게 됐습니다. 아플 때까지 모른 척해도 되는 서류가 아니게 된 겁니다.

이걸 제대로 설명해주는 사람은 거의 없습니다. 첫 급여명세서에서 낯선 항목을 보고, 월급의 일부가 어딘가로 갔다는 걸 알아차리고, 그냥 넘기거나 2015년에 떠난 사람이 쓴 게시글을 밤새 읽게 되죠. 그래서 전부 정리했습니다. 무엇을 내고, 그 대가로 무엇을 받고, 모국이 중국과 협정을 맺었다면 어떻게 되고, 떠날 때 돌려받을 몫을 어떻게 챙기는지까지.

외국인도 중국에서 사회보험을 내야 하나요?

중국 근로계약으로 정식 고용됐다면 냅니다. 국가 규정에 따라 외국인 직원도 현지 직원과 같은 제도에 들어가고, 회사는 근무 시작일로부터 30일 이내에 등록할 의무가 있습니다. 회사가 베푸는 복리후생이 아니라 법적 의무라서, 조용히 건너뛰는 회사는 자기들뿐 아니라 여러분까지 위험에 빠뜨리는 셈입니다.

예외적인 경우가 둘 있습니다. 해외 모회사에서 파견 나와 그 회사 급여를 그대로 받는 경우에는 서류에 따라 상황이 복잡해집니다. 그리고 모국이 중국과 사회보장협정을 맺은 경우 일부 보험료가 면제될 수 있는데, 이건 아래에서 다룹니다.

5대 보험은 무엇이고 실제로 뭘 받나요?

다들 五险이라 부르는 이 묶음은 다섯 갈래이고, 세금에 예쁜 이름을 붙인 게 아니라 내용물이 정말 서로 다릅니다.

• 연금(양로보험). 가장 큰 몫. 본인이 내는 8%는 본인 이름이 붙은 개인 계좌로 들어갑니다. 회사 부담분은 공동 기금으로 갑니다.
• 의료(의료보험). 공립병원에서 쓰는 공적 의료보험 카드가 나오고, 일반 진료비가 상당히 줄어듭니다. 국제병원용 민간보험을 대신하지는 못하니, 둘을 어떻게 조합하는지는 의료보험 가이드에서 다룹니다.
• 실업(실업보험). 보험료는 적고, 외국인 직원에게는 실제 수급 요건이 꽤 좁습니다.
• 산재(공상보험). 전액 회사 부담. 업무 중 사고를 보장합니다.
• 출산(생육보험). 역시 회사 부담이고, 지금은 대부분 지역에서 의료기금에 통합됐습니다. 공립병원 출산 비용의 상당 부분을 보장할 수 있어서, 상하이 출산 가이드를 보며 선택지를 재고 있다면 꽤 중요합니다.

월급에서 얼마가 빠지나요?

세전 급여의 약 10~11%입니다. 연금 약 8%, 의료 약 2%, 여기에 소액의 실업보험료가 붙습니다. 회사는 그 위에 훨씬 큰 몫을 냅니다. 연금 16%가량, 의료 10%, 실업 0.5%, 출산 1% 정도이고 산재 요율은 업종마다 다릅니다. 다 더하면 상하이 회사는 외국인 한 명을 쓰는 데 제시한 급여의 3분의 1가량을 더 쓰고 있는 셈입니다.

계산을 바꾸는 요소가 둘 있는데, 둘 다 명세서만 봐서는 알 수 없습니다.

• 상한이 있습니다. 보험료는 산정 기준액을 기준으로 계산되고 그 기준액에는 상한이 있습니다. 올해 상하이 상한은 월 36,549위안입니다. 그보다 많이 벌어도 보험료는 더 올라가지 않습니다. 이 수치는 전년도 평균임금 통계를 바탕으로 매년 7월에 다시 정해지니 움직입니다.
• 하한도 있습니다. 최저 기준액보다 적게 벌면 실제 급여가 아니라 하한을 기준으로 계산합니다. 주로 시간제이거나 급여 구조가 특이한 경우에 해당합니다.

새로 온 분들이 종종 오해하는데, 이 금액이 과세 소득에서 빠지는 건 아닙니다. 사회보험과 소득세는 별개의 계산입니다. 두 번째는 소득세 가이드에서 다룹니다.

이제 사회보장카드가 취업허가증도 되나요?

2024년 12월 1일 이후에 취업허가를 신청하거나 갱신했다면 그렇습니다. 중국은 그날부로 외국인 취업허가증을 사회보장카드에 통합하고 별도의 플라스틱 허가증 발급을 중단했습니다. 이제 같은 카드 한 장이 보험 가입 사실과 합법적으로 일할 수 있다는 사실을 함께 증명합니다.

실무적으로 챙겨야 할 결과가 셋 있습니다.

• 전자카드를 일찍 등록하세요. 전자 사회보장카드 앱(电子社保卡)에는 취업허가를 가진 외국인용 로그인 창구가 있습니다. 여권에 적힌 그대로의 이름과 통지서에 있는 취업허가 번호를 넣고 안면인식을 통과하면 됩니다. 이걸 하기 전까지는 허가증을 빠르게 보여줄 방법이 없습니다.
• 실물 카드도 여전히 나옵니다. 사회보험 당국이 번호를 배정하면 실물 카드가 뒤따라 나오고, 공립병원 약국 창구에 내미는 건 이 카드입니다.
• 미가입은 이제 혜택을 못 받는 수준의 문제가 아닙니다. 회사가 사회보험에 등록해두지 않았다면, 의료비 할인을 놓친 게 아니라 취업허가 정보가 담긴 신분 증명 자체가 없는 상태입니다.

예전 플라스틱 취업허가 카드를 이미 갖고 있다면 문제될 건 없습니다. 허가를 갱신하거나 변경할 때까지 유효하고, 그 시점에 통합 카드로 넘어갑니다. 플라스틱 카드가 아예 없을 수도 있는 지금 출입국관리국에 무엇을 들고 가야 하는지까지 포함한 전체 순서는 상하이 취업허가와 거류허가 받는 법 가이드에 있습니다.

주택공적금(公积金)은요?

주택공적금은 五险一金에서 一金에 해당하는 부분이고, 상하이에서 외국인 직원의 처우가 갈리는 지점입니다. 여기서 외국인 직원의 가입은 5대 보험만큼 일률적으로 강제되지 않아서, 실제로는 직원과 회사가 가입하지 않기로 합의하는 경우도 많습니다. 가입하면 노사가 같은 비율로 납입하고 그 잔액은 본인 것이며, 주택 관련 용도로 쓸 수 있고 떠날 때 청구할 수도 있습니다.

이건 계약서에 서명한 뒤가 아니라 서명하기 전에 인사팀에 직접 물어볼 값어치가 있습니다. 가입시켜 준다면 회사 매칭 납입금은 내 이름으로 들어오는 진짜 돈입니다. 안 한다면 나중에 "받았어야 했다"는 분쟁이 없도록 서면으로 받아두세요. 주택과 무관한 이유로도 중요합니다. 납입 기록은 주택 구입 자격을 세는 기준점이 되니까요.

모국과의 협정으로 일부를 면제받을 수 있나요?

가능성이 있습니다. 중국은 여러 나라와 양자 사회보장협정을 맺었고, 해당되면 특정 보험료, 주로 연금과 실업보험이 면제됩니다. 같은 근무 기간에 대해 두 나라 제도에 이중으로 내지 않게 하려는 취지입니다. 독일, 한국, 덴마크, 핀란드, 캐나다, 스위스, 네덜란드, 스페인, 룩셈부르크, 일본, 세르비아, 키르기스스탄과의 협정이 발효 중이고, 프랑스와는 서명은 했지만 아직 발효되지 않았습니다. 보장 범위는 협정마다 다르고, 연금만 다루는 것도 여럿 있습니다.

면제는 자동이 아닙니다. 보통 회사가 모국 사회보장 당국이 발급한 가입증명서를 첨부해 신청해야 하고, 면제 기간도 정해져 있습니다. 위 국가 출신인데 아무도 이 얘기를 꺼내지 않았다면 먼저 물어보세요. 협정이 없는 나라, 예를 들어 미국, 영국, 호주 출신이라면 전액을 냅니다.

나는 어디에 해당할까

현지 계약으로 몇 년 있을 계획이라면 보험료를 의료카드 값이라고 여기고 적극적으로 쓰세요. 모국에 협정이 있다면 나중에 되돌리려 하지 말고 첫 급여 계산이 돌기 전에 인사팀에 면제 신청을 부탁하세요. 중국을 영구히 떠난다면 이곳 전화번호와 은행 계좌가 살아 있을 때 연금 환급을 시작하세요. 해외 모회사에서 파견된 경우라면 오기 전에 본인 신분을 서면으로 확인받으세요. 규정이 실제로 달라지는 건 이 경우뿐입니다.

떠날 때 돈은 어떻게 돌려받나요?

청구할 수 있는 건 개인 연금 계좌 잔액, 즉 본인이 낸 8%입니다. 회사가 공동 기금에 낸 몫은 기금에 남습니다. 의료, 실업, 출산, 산재 보험료도 환급되지 않습니다. 이것들은 내 잔액이 아니라 머무는 동안의 보장을 사는 돈이기 때문입니다.

청구는 중국을 영구히 떠나면서 고용 관계가 종료됐을 때 합니다. 이 절차는 출국 전에 훑는 떠나기 체크리스트 안에 들어갑니다. 큰 흐름은 이렇습니다.

1. 회사가 계좌를 제대로 정리하게 하세요. 납입을 중단하고 기록상으로도 종료 처리를 해야 합니다. 아무 신고 없이 납부만 멈추는 회사를 만나면, 해외에서 풀기 번거로운 상태로 계좌가 남습니다.
2. 서류를 모으세요. 여권, 거류허가 또는 체류 자격이 보이는 비자면, 회사가 발급한 고용 종료 증명, 사회보험 기록, 그리고 중국 은행 계좌 정보.
3. 납입하던 구의 사회보험 사무소에 신청하세요. 도시에 따라 정부 서비스 앱으로도 신청할 수 있습니다. 상하이에서는 직접 가기 전에 수이션반(随申办)으로 무엇이 되는지 확인해두면 헛걸음을 줄일 수 있습니다.
4. 중국 계좌로 받으세요. 여기서 많이들 걸립니다. 환급금은 보통 국내 계좌로 들어오기 때문에, 마지막 주에 중국 은행 계좌를 해지해버리면 낭패입니다. 계좌는 열어둔 채로 환급을 받고, 돈을 해외로 옮긴 다음에 닫으세요. 송금은 중국에서 해외로 송금하기 가이드에서 다룹니다.

진지하게 고려할 만한 대안이 하나 있습니다. 언젠가 중국에 돌아올 생각이라면 현금화하지 않고 계좌를 휴면 상태로 남겨둘 수 있습니다. 납입 연수는 계속 쌓이고, 언젠가 수급 요건 연수에 도달하면 일시금이 아니라 연금으로 받을 수도 있습니다. 이게 이득인지는 이미 몇 년을 쌓았는지와 돌아올 가능성이 얼마나 되는지에 전적으로 달려 있으니, 어느 쪽으로든 미리 정해두지 말고 계산해보세요.

회사가 안 내고 있다면?

있는 일입니다. 보통 "실수령액이 늘어난다"는 호의처럼 포장돼 옵니다. 호의가 아닙니다. 의료카드를 잃고, 원래 청구해서 돌려받았을 연금 잔액을 잃고, 이 도시의 여러 제도가 기준으로 삼는 납입 기록도 잃습니다. 애초에 이건 회사의 법적 의무이지, 본인이 동의한다고 포기할 수 있는 선택 항목이 아닙니다.

급여명세서 한 줄을 믿지 말고 본인 기록을 직접 확인하세요. 납입 이력은 상하이 정부 서비스 창구에서 볼 수 있고, 기록에 공백이 있다면 관계가 좋을 때 일찍 서면으로 인사팀에 알리는 편이 낫습니다. 내부에서 해결되지 않으면 공식 경로는 노동중재이고, 사회보험 미납은 정확히 그 관할 안에 있습니다.

자주 묻는 질문

상하이에서 외국인도 사회보험을 내야 하나요?

중국 근로계약으로 고용됐다면 냅니다. 회사는 근무 시작일로부터 30일 이내에 등록해야 하고, 연금과 의료, 실업을 위해 세전 급여의 약 10~11%가 공제됩니다.

중국을 떠날 때 사회보험을 돌려받을 수 있나요?

개인 연금 계좌 잔액, 즉 본인이 낸 8%를 청구할 수 있습니다. 회사가 공동 기금에 낸 몫과 의료, 실업, 출산, 산재 부분은 환급되지 않습니다.

2026년 상하이 사회보험료는 얼마인가요?

직원은 연금 약 8%에 의료 약 2%, 그리고 소액의 실업보험료. 회사는 합쳐서 약 28~30%입니다. 보험료는 월 기준액 36,549위안에서 상한에 걸리고, 이 수치는 매년 7월에 다시 정해집니다.

상하이에서 외국인도 주택공적금을 내나요?

안 내는 경우가 많습니다. 5대 보험과 달리 상하이에서 외국인 직원의 주택공적금 가입은 일률적으로 강제되지 않아서, 회사와 직원이 가입하지 않기로 합의하는 경우가 적지 않습니다. 본인 조건은 인사팀에 서면으로 확인하세요.

중국과 사회보장협정을 맺은 나라는 어디인가요?

발효 중인 곳은 독일, 한국, 덴마크, 핀란드, 캐나다, 스위스, 네덜란드, 스페인, 룩셈부르크, 일본, 세르비아, 키르기스스탄이고 협정마다 대상 보험료가 다릅니다. 프랑스는 서명했지만 아직 발효되지 않았습니다. 미국, 영국, 호주는 협정이 없어서 해당 국민은 전액을 냅니다.

환급을 받으려면 중국 은행 계좌를 열어둬야 하나요?

그렇습니다. 연금 환급금은 보통 국내 계좌로 지급되니, 중국 은행 계좌는 돈이 들어오고 해외로 옮긴 뒤에 해지하세요.

2026년에 취업허가를 받으려면 사회보장카드가 필요한가요?

이제 둘이 함께 옵니다. 2024년 12월 1일부터 취업허가 정보는 별도의 플라스틱 카드가 아니라 사회보장카드에 담기기 때문에, 도착한 뒤 전자카드를 등록하는 것이 곧 허가증을 손에 쥐는 방법입니다.