上海で暮らすだけなら、中国のクレジットカードは必要ありません。 デビットカードにひも付けたAlipayとWeChat Payでほぼすべて支払えますし、2024年からは海外のVisaやMastercardも直接登録できます。
上海の日常生活に、中国のクレジットカードは正直いりません。デビットカードにひも付けたAlipay（支付宝）とWeChat Pay（微信支付）、あるいはチャージした残高だけでほぼ何でも払えますし、2024年3月からは中国の銀行口座がなくても海外のVisaやMastercardを直接登録できるようになりました。中国のクレジットカード自体は作れますが、就労許可に加えて現地での収入と納税の実績が2年ほど求められるのが一般的で、かなりハードルが高めです。出番があるのは海外サブスク、ホテルやレンタカーのデポジット、旅行くらいで、朝のコーヒー代のためのものではありません。
ここだけ押さえて
- こんな人に 中国のクレジットカードを作るべきか迷っている人、花呗（Huabei）がなぜ使えないのか気になっている人。
- 結論 日常はデビットカードとスマホ決済で問題なく回り、今は海外カードの登録もOK。中国のクレジットカードは「あれば便利」程度で、必須ではありません。
- 正直な落とし穴 外国籍パスポートだと花呗もほとんどの銀行のクレジットカードもまだ手が届きにくいので、クレジット頼みではなく「デビット＋スマホ決済」前提で考えておくのが安心です。
そもそも上海でクレジットカードは必要？
正直に言うと、いりません。クレジットカード社会から来た人ほど驚くポイントです。地下鉄も市場もレストランもデリバリーも、ほぼすべてのお店が、AlipayかWeChat Payにひも付けた中国のデビットカードで払えます。割り勘もみんなで同じQRコードを読み取るだけ。まだ基本の準備中なら、AlipayとWeChat Payの使い方と銀行口座の開設のガイドから始めると、ほかのことも一気にスムーズになります。上海では、クレジットが日々の支払いに母国ほど組み込まれていないんです。
2024年の変化：海外のカードがそのまま使える
大きく変わったのは、クレジットカード問題を解決しなくても地元の人と同じように支払えるようになったこと。中国人民銀行の改革により、2024年3月からAlipayもWeChat Payも、初回のパスポート認証だけで海外のVisa、Mastercard、Amexなどを登録できるようになりました。中国の銀行口座は不要です。同時に利用上限も引き上げられ、少額の決済なら手数料もかかりません。
完璧ではありません。登録した海外カードは中国本土でのアプリ決済や店頭決済には使えますが、紅包（お年玉）や個人間の送金は基本的にできず、小さなお店では断られることもあります。それでも、到着してすぐに支払いができるようになり、以前のようなバタバタはすっかりなくなりました。
外国人でも中国のクレジットカードは作れる？
作れます。ただ、期待値は控えめに。銀行は外国人の申込者をリスクが高めと見るので、地元の人より難しく、何度か挑戦することもよくあります。外国人居住者の申込を受け付けてくれやすいのは、中国銀行、中国工商銀行（ICBC）、中国建設銀行、招商銀行、HSBC中国。なかでもHSBCは海外の書類に慣れている、という声がよく聞かれます。一般的に必要なのは、就労許可または居留許可、中国の銀行口座、そして安定した現地収入の証明で、給与履歴か納税記録が2年分ほど求められることが多いです。近所の小さな支店より中心部の大きな支店で申し込むのがおすすめで、一度断られても諦めないでください。どうしても通らない場合は、自分で預けたデポジットが利用枠になるデポジット型カードもあります。条件は銀行ごとに違うので、窓口で直接確認する価値ありです。
花呗、白条、そして中国での信用スコア
ここがいちばん混乱しやすいところです。花呗（Huabei）はAlipayの後払いクレジットですが、永住権のない外国籍パスポートの人にはほぼ開放されておらず、来たばかりの人がまだ持っていない中国国内の信用履歴とも結びついています。京東の白条（JD Baitiao）には外国パスポートの選択肢がありますが、認証で止まってしまうという声が外国籍の人から多く聞かれるので、あてにしないほうが無難です。自分で育てられるのは芝麻信用（Sesame Credit）、Alipay内の信用スコアです。Alipayをこまめに使い、中国の銀行口座とひも付けておけば、長く住んでいる人なら1年ほどで600から700点台に届くことがよくあります。それだけで花呗が開くわけではありませんが、信用の足跡をつくる現実的な方法です。なお、これは金融アドバイスではなく、あくまで現状のまとめです。
カードが本当に役立つ場面
中国のカードでも母国のカードでも、持っておく価値がある場面は確かにあります。海外のオンラインサービス、中国以外のアカウントのApp Store、動画配信、海外旅行の予約などは中国の決済手段を受け付けないことが多いので、そこは母国の使えるカードでカバーします。ホテルやレンタカーでは、デポジットのために本物のカードを求められることもよくあります。海外へよく行く人なら、ポイントや旅行保険の面でクレジットカードは上海の日常よりずっと役に立ちます。給料を母国に送りたいというよくある悩みは、そもそもカードの話ではありません。それは中国からの海外送金のガイドで詳しく解説しています。
結局、誰が作るべき？
上海に1、2年いて、支払いはほぼ現地だけという人なら、中国のクレジットカードは作らなくて大丈夫。デビットカードとスマホ決済、それに海外の支払い用に母国のカードがあれば十分です。長く住む予定の人、車や家のローンを考えている人、単純に現地のクレジット枠があると便利だと思う人なら、手間をかける価値はあります。今から芝麻信用のスコアを育てておき、収入の実績ができたら大手銀行で申し込みましょう。そしてどんな場合でも、中国の決済網がまだ対応していない海外の支払い用に、母国の使えるカードを1枚は手元に残しておいてください。
老子は「知足者富」、足るを知る者は富む、と言いました。手の中のスマホと、すでに持っている口座。それだけで、実はカードなんて最初から足りていたのかもしれません。
よくある質問
外国人でも中国の銀行でクレジットカードを作れますか？
作れます。ただし地元の人より難しく、何度か挑戦が必要なこともあります。外国人居住者を審査してくれやすいのは中国銀行、中国工商銀行、中国建設銀行、招商銀行、HSBC中国で、通常は就労許可か居留許可、現地の銀行口座、そして2年ほどの収入または納税の実績が求められます。中心部の大きな支店で申し込み、通常のカードが通らなければデポジット型カードも検討してみてください。
上海でAlipayの花呗は使えますか？
基本的には使えません。Alipayのクレジット機能である花呗（Huabei）は、中国国内の信用履歴がある人にほぼ限られていて、永住権のない外国籍パスポートの人だと通常は有効になりません。京東の白条にはパスポートでの選択肢がありますが、外国籍の人は認証で失敗することが多いです。ただ、Alipay内で芝麻信用のスコアを時間をかけて育てることはでき、花呗がなくても全体的な信用の底上げにつながります。
就労許可がなくても中国のクレジットカードは作れますか？
基本的には作れません。中国の銀行はクレジットカードを発行する前に、有効な就労許可または居留許可と、ある程度の現地収入の実績を求めます。観光客や短期ビザの人は審査を通りません。待っている間の現実的な選択肢は、デポジット型カードか、許可がなくても使えるAlipayへの海外カード登録です。
デポジット型クレジットカードとは？外国人でも作れますか？
銀行に現金のデポジットを預け、それがそのまま利用枠になるカードです。金額は¥10,000から¥50,000（約1,400から6,900米ドル）が多く、銀行側はほぼリスクを負いません。通常の審査に通らない外国人居住者向けに扱っている中国の銀行もいくつかあり、来たばかりの人が現地のクレジット枠を持ち、芝麻信用の履歴を始めるうえで頼りになる方法です。
外国人が中国で信用スコアを育てるには？
Alipay内の芝麻信用（Sesame Credit）を使います。Alipayのアカウントをアクティブに保ち、居留許可を取ったら中国の銀行口座とひも付け、公共料金などの支払いもAlipayで済ませて、継続的に使いましょう。長く住んでいる人なら1年ほどで600から700点に届くことがよくあります。公的な信用情報機関である中国人民銀行の征信センターも、居留許可と中国の銀行口座を持つ外国人居住者をカバーしていますが、その範囲は限られています。
